消费金融大潮来了，银行有必要打出这套进攻+防卫的组合拳

消费金融这把火在2016年代替掉大红大紫的P2P成为金融范畴新热门。根据国家金融与开展实验室4月25日发布的《我国消费金融立异陈述》，当时我国消费金融商场规划已达约6万亿元，预计未来三年均匀增速为20%，2020年消费信贷规划有望超越12万亿元。

除了内需拉动方针驱动外，消费主体“更情愿消费”也是强势增加的首要动因。这种“更情愿”来自两个方面：

更年青。当下消费结构已经趋于年青化，80、90后的消费开销尤其是享受型开销愿望更为旺盛，上一辈保存的消费理念被改动，信贷消费“花未来的钱”形式更简略被接受。以信用卡抢先品牌招行信用卡的数据为例，其4000万持卡客户中，18-30岁年青客户占比超越70%。近年来，新增客户中年青客户占比80%以上，用户活泼率达90%。

更有钱。有志愿还得有消费才干，相关数据显现，2016年年青人群月均收入6726元，其间8500元以上占比53%，每月开销均匀达4386元。

毋庸置疑，有才干且最有志愿的一批人已经成为消费金融的主体力气。

一起，消费金融在相对层面上的商场潜力仍处于低位，根据CEIC及美联储揭露数据，美国2016年消费信贷浸透率（剔除按揭借款的居民消费信贷余额/社会消费品零售总额）到达68%，而我国现在仅为23%。不管从必定量仍是相对量上，消费金融都有着“远大前程”，这也是玩家纷繁入局的动力地点。这其间，“早已在局中”的银行正在建议进攻。

招行信用卡最近上线了掌上日子App 6.0版别，向全民敞开消费金融效劳，并努力打造“榜首消费金融App”。勇于抛出这样的定位是需要底气的，而底气则来源于银行做消费金融相较于其他商场主体的三大优势。

优势一：利率商场化给了银行做消费金融急需的空间

利率商场化的背景下，一般以为传统金融将面临更高的利率波动频率和幅度，一起利率期限结构愈加杂乱、办理利率危险难度加大，坐吃利息差的年代将一去不复返。

可是，从消费金融的视点，利率商场化对银行却是开展利好。

首要，坐吃息差年代结束，效劳大企业内驱力削减，倒逼传统金融调整效劳对象、转向零售事务，而布局消费金融明显是最佳的战略挑选，整个银职业将构成消费金融合力，激起职业的竞赛生机。

其次，因为利率灵活性增强，银行可经过差异化的危险定价，推出更多元的产品，由此银行的金融效劳将走向个性化和多样化，有助于影响个人消费一起促使工业洗牌，不断推进整个消费金融工业的开展。

总归，轻资本、高回报是消费金融的两大特点，比较传统信贷，消费信贷时机更大、危险更低，利率商场化给了银行更大的优势空间。

优势二：银行有天然的产品优势和金融场景化包围才干

从事务形式来看，信用卡的事务天然归于消费金融。在过去的事务开展过程中，银行开发出丰厚的消费金融产品，一起还堆集了巨大的用户基数，其间适当一部分是有成熟消费信贷理念和需求的优质人群，且这一优势还在不断扩大。2017年上半年，A股上市银行中12家国有大行和股份行共新增信用卡7327.6万张，总买卖金额超9万亿元。

与此一起，“场景”作为触发消费的必定阵地，继流量和进口之后，成为商场竞赛的又一焦点。在场景布局方面，之前银行经过拓宽外部流量的方法，完结对各种消费场景的浸透，并堆集了丰厚途径资源和商户资源，当银行开始经过移动客户端来打通线上线下场景，乃至自建场景时，其商业势能不可估量。

以招行信用卡旗下掌上日子App为例，早在移动互联网年代初露端倪之际，招行信用卡便依托掌上日子App开始了根据衔接千万人的“日子·消费·金融”场景布局，将金融效劳浸透到线上线下、境内境外等各种消费场景之中，让场景围绕着用户的需求成长和作业，完结“金融场景化”的反向包围。

在产品层面，招行信用卡的消费信贷产品重视结合场景，打造场景细分产品序列，力求串联构成掩盖客户人生重要场景的完好消费链，以场景的浸透力充沛释放消费对消费金融信贷需求的拉动潜能。

近期招行信用卡推出的掌上日子App6.0更是提出打造“榜首消费金融App”的战略方针。其在使用内供给e招贷、e号贷、e闪贷、e分期、现金分期、掌上取现等细分消费金融产品，从全生命周期的视点掩盖包含购物、游戏、旅游、医疗、教育、轿车等各类人生重要场景，将金融效劳融入用户日子场景中，经过绑定、浸透场景的方法发掘消费金融需求潜能。至此，招行信用卡已完结新旧户全面掩盖、线上线下双向打通的整体产品矩阵布置。

优势三：Fintech浪潮中银行最有实力进行智能信贷改造

本来，传统金融喜爱拓宽“可见危险人群”，树立以强特征为评估规范的风控系统，只有能够调查待授信人的财物、作业、社保、信贷记载等，才干做出危险评估，判别授信额度。

强特征方法并不契合消费金融快速、高频的特征，弱特征已成为其风控评估的首要因素，交际记载、购物记载、游览记载等都成为了评估特征，多的可经过1200个特征全面精确地评估信贷危险。

在此情况下，Fintech代表产品智能信贷（大数据+人工智能信贷）发力，评估授信危险成为自动化、高精确率的作业，而且依赖深度学习等人工智能算法完结精确度的不断提高，然后满足短时、快速、广人群的信贷需求。

技能改造在人才、数据、硬件、专利等多方面都需要大投入，智能信贷不是谁都能“玩转”，而银行显着最具有投入的实力。在创业型、电商系消费金融都主打精准、高效的风控技能的时分，银职业面临技能冲击进行“防卫”的最好方法，就是大力进行智能信贷技能改造，提高C端客户消费金融效劳体会，而且大幅提高授信效率、下降获客本钱，经过资源投入获得相对优势，更快速地占领商场。

事实上，多家银行正在加快向金融科技方向的转型。招商银行负责人表示：“在以‘网络化’、‘数据化’、‘智能化’为方针的金融科技战略指引下，招商银行正建议一场由FinTech驱动的途径优化和效劳晋级革命。”

现在，银行已有的智能信贷改造首要出现两种思路：

A、选用与金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的立异成果来推进银职业金融科技业态的研制与使用。

B、银行类金融机构经过学习金融科技工业立异思路，自行研制立异金融技能，构建工业生态。这方面的代表当数招行信用卡，其在掌上日子App6.0上推出了已能使用到实际层面的智能消费金融引擎“e智贷”，这个引擎最大的特色在于处理了用户面临很多消费金融产品难以挑选的“痛点”，用户打开e智贷即可知晓最大可贷额度，在挑选金额、还款偏好后，系统会自动引荐最契合需求的相关产品并支撑“一键请求”。

看似简略的前台操作体会，却离不开后台大数据的深度使用以及实时金融决议计划渠道的支撑。经过对过去多年堆集的用户途径和行为数据每日1000万次的云端核算，掌上日子App6.0推出的e智贷能对用户进行精准画像和行为预判。而掩盖“数、算、器、端”全流程的实时金融决议计划渠道则将大数据与用户需求进行了完美衔接，不只可以秒级判别用户可请求的消费金融额度，还可自动捕捉用户价值信息、自动捕捉用户潜在消费金融需求。值得一提的是，掌上日子App6.0 还搭载了AR技能，用户只需扫一扫招商银行Logo，即可引发智能客户效劳，再一次刷新了用户的效劳体会。

三大优势下，进攻+防卫“组合拳”是最佳战略

结合各家银行的中报数据来看，在最能体现用户消费志愿与才干的买卖量与借款余额方面，招行信用卡半年买卖量达12881亿元，在所有已发布中报的银行中位居榜首，借款余额4561亿，位列第三。中报数据还显现，到本年6月，仅明星产品“e招贷”买卖规划打破381亿，余额逾300亿元，已遥遥抢先竞赛对手。

从招行信用卡的事例上不难看出，利率商场化给予了充沛的优势空间，一边手握产品和场景的优势，一边在智能信贷范畴积极进取，具有这三大优势的银行进入消费金融商场的思路必定是多路反击，进攻+防卫“组合拳”的方法明显已得到商场的必定。