揭秘“线上钱包”：如蚁后般裂变繁衍，上千公司分食千亿套现灰产

在“九六费改”之后，线下信用卡套现等灰产被遏止，却奇观般繁衍出一条“线上钱包”产业链。

套现灰产，被包装成巨大上的创业项目，经过多级分销的方法获客，乃至在全国召开大会，拉人头。

“他们就如蚁后，除了自建巢穴，还会派出蚁军，在全国批量筑巢”，业内人士称，他们经过贴牌方法，繁衍出上千渠道。

千亿套现灰产，正在被线上钱包蚕食分割，而这背面，也酝酿着巨大的危机和危险……

01 冰山一角

7月初，中介圈一片欢娱。

他们开端推行一门新的生意：花呗套现。

夏风每天往各个QQ群、朋友圈、网赚论坛及贴吧中撒广告，张狂刷屏：“花呗套现秒到，利率低至0.3%-0.6%”。

△ 花呗套现广告

生意炽热特殊，每天都有几十个人加他微信，“大哥，求带”。

套现的流程，也极为简略。

用户需求去下载一个叫“云付”的APP，然后依照要求填写身份信息，乃至需求手持身份证上传相片。

有趣的是，在填写一切的信息之前，强制要求填写“推荐人”信息。

而夏风要求，推荐人必须填他。

接着，夏风会给用户一个二维码，扫描之后可用花呗付出。终究的钱，会扣除必定套现费，直接打到用户绑定的银行卡里。

“以前套现花呗、白条、拿去花这种产品，适当费事”，夏风称，这需求找到能够协作的电商，购买一件产品，店家还得伪装发货，终究才干成分。

而这样的套现本钱极高，中介要收取30%左右的佣钱。

相似“云付”这样的线上钱包APP呈现后，套现变得极为简略——注册、扫码、到账。

由于蚂蚁金服的风控很严，监控到反常后，就将其封闭，“通道很不安稳”。

所以，线上钱包就和巨子们打起了游击战，7月“云付”的通道失灵后，“俏美钱包”还坚持了一段时间。

这就像一场猫鼠游戏，一方在追杀，一方掩人耳目，四处躲窜。

一本财经追寻其下，发现套现互联网巨子，仅仅冰山一角，而信用卡套现，才是他们的主营事务。

线上钱包，已构成一条巨大产业链，在全国张狂扩张、裂变。

02 分销裂变

这条产业链是怎么构成的？

那就要先从我国的地下套现灰产说起。

“套现灰产，起码有千亿的商场”，紧盯这条产业链的业内资深从业者曲世轩称，其实三分之一的信用卡、网贷都有套现需求，“保存估量，套现人群稀有千万来核算，这都是一个每年千亿的商场”。

而本来线下最常见的线下套现，就是POS机套现。

依据职业的不同，线下POS机刷卡费率也不同，一般套现者会挑选费率最低的超市、加油站等职业，费率只需0.38。

但这条张狂的套现灰产，在2016年9月6日银联费改后，遭受重创。

“费改后，线下的费率一致变成了0.6，套现的本钱快增加一倍”，曲世轩称。

因而，相似云付这样的线上钱包，开端了会集迸发。

“许多线上钱包的宣扬，包装得很巨大上，说是聚合付出和新式创业项目，但用户首要还是他们来套现”，曲世轩称。

而线上钱包的套现逻辑，和线下简直一样：在线下，你能够找一家有POS机的商家，将钱刷出来，商家扣掉必定费率，再将钱返给你。

而如此，套现流程全部活动到了线上。

比如，花呗套现，就是一些商户将自己的收款二维码放在“云付”上，用户付出后钱直接进入他的账户余额，实现套现。

而信用卡套现，就是输入卡号、有效期、名字、安全码等要素，就能够将钱刷出。

“由于线下POS机一致了费率，根本都是0.6，而线上的通道多而担任，费率从零到0.4不等，远比线下廉价”，曲世轩称。

而这背面，依然是商户和渠道勾通，一同分红。

由于付出宝、微信、京东等公司的风控较严，一旦发现商户反常，就会降额或关停，极不稳的，因而，线上钱包的中心事务，是信用卡套现。

2016年下半年，线上钱包开端爆炸，这些项目为了跑马圈地，开端用一些“畸变”的方法扩张。

90后的小伙夏风，曾做过许多网赚项目。在本年年初，他被云付的项目招引。

“宣扬语特别有诱惑力，适当于你做了自己创业，只需不断展开下线，就能够躺在家里挣钱”，夏风称。

而云付的APP介绍上称：“共享就能挣钱，无限三级裂变，无限分销署理，坐在家里也能做全国生意。”

为了影响我们推行，云付匹配了一套紧密的分级系统。

△ 云付的分级分润系统

云付共分为职工、店长、老板、渠道商、署理和高伙人6个等级，每个等级的费率不同，等级越高，费率越低。

依照多位云付的参加者的解说，你能够赚你一切的下线们的费率差额，等级越高，越合算，“用费率的差额，乘以套现金额，就是你的所得，当然，同级就没有分润”。

这就是为什么注册的时分要填写“推荐人”的原因，由于需求知道你的上线是谁。

他们打了个比如：如套现银联小额，最底层的职工等级套现了10万元，依照0.5%的费率是500元，那与职工相关的5个等级都能够分红。

店长能够拿50元，老板拿50元，渠道商拿20元，署理拿30元，高档合伙人拿30元。

夏风在系统影响下，开端张狂展开下线。

他每天都去有套现需求的网贷口子群去推行，并给每个朋友“安利”云付产品。

“我就想，你们要么和我一同做云付，要么把我拉黑”，夏风豁出去了。

他乃至雇佣了放假的学生，让他们去人声鼎沸的地方发传单，一天给50元。

而在云付的APP内，每天都会推出合适传达的图片和案牍。

图片都是晒自己的巨额的收益，动辄日收入十几万。

而文字，也极具煽动性，如“0本钱创业”、“躺着挣钱”。

这些资料给夏风供给了弹药，他们每天用这些文字开端轰炸各个群和自己的朋友圈。

△ APP内供给的营销推行案牍和资料

夏风的团队逐渐强大，有传统POS机出售人员、撸网贷口子的人或许中介，乃至还有银行司理。

“许多银行的人也在推行云付，客人办完信用卡，就推销这个产品，后来还有一些辞了银行的作业来做云付的”，夏风称。

两个多月后，夏风每天分润已达到400多元。他看气势不错，决断花29800升级到了高伙人身份。

现在他已有了一个几万人的团队，但夏风毫不满意，“有的大团队已几十万人了，老迈光靠分润，就能日入上万。”

夏风称，现在像他这样的高档合伙人就有几百个，每个人手底下都有几万到几十万的下线。

依照这个数据核算，云付的用户已达数千万。

在网上，有许多人质疑云付，是否归于“传销”。

“这怎么是传销呢？这叫裂变展开”，做过云付的人，都这样答复。

“云付已成为线上钱包产业链中，最大的玩家”，曲世轩称，然后来者大多都仿效“老迈”的推行奇招。

曲世轩乃至注意到，职业还有更夸张的玩法。

“有一家公司，乃至在全国各地展开会议出售，拉人头，每个人交298元进场，张狂展开下线，由于扩张过于野蛮，还被相关部分查处过”，曲世轩称。

而就在本年6月，国家互联网金融安全技术专家委员会发布音讯称，“信掌柜”和“云付”两家公司，均涉嫌无资质展开第三方付出事务。

而这并未影响线上钱包的事务，乃至展开出更张狂的批量繁衍模式。

03 批量繁衍

“现在市面上的线上钱包，95%都是贴牌出来的”，某一家专门为线上钱包供给贴牌服务的商场担任人高原称。

所谓的贴牌，就是将其他家“线上钱包”APP拿过来，换一个色彩和LOGO，就直接用，快的话一天就能够上线。

“最低1-2万都能够做，乃至还有不要钱的”，高原称。

而云付也在经过贴牌，批量繁衍。

“贴牌费是月付3500，年费42000”，云付客服通知一本财经称，并且不需求任何资质或专业布景，“只需能找好模式就能够做。”

“云付已做过200多个OEM贴牌，仅靠这一项，每年就有了近千万的收入”，云付的客服人员泄漏。

贴牌公司和母体公司又怎么协作？

“啥都不必管，公司会给贴牌者供给最低0.25%的套现费率，而贴牌公司自己再去获客、分润就好”，高原称。

正是靠着这种方法，线上钱包繁衍出上千家渠道。

“这其间只需七八家巨子，其他大部分都是贴牌公司”，曲世轩发现，巨子就如蚁后，除了自建巢穴，还会派出蚁军，在全国批量筑巢。

线上钱包就是靠着这两种方法，在全国张狂扩张：多级分销，纵向扩张；贴牌繁衍，横向扩张。

“气势太猛，根本把线下的套现都转移到线上”，曲世轩称。

但这些贴牌公司，仅仅获客渠道，后台都是母体公司的，他们无法取得这个产业链最中心的东西——数据。

套现用户需求填写的数据无比齐备：名字、银行卡、手持身份证的相片、暗码、信用卡安全码等最隐秘的金融数据。

而这些，正是黑产最感兴趣的。有了这些数据，银行卡和信用卡的盗刷，变得极为简单。

职业中曾呈现过一些小型线上钱包，伪装套现，其实是为了骗得用户数据，“注册之后，根本套不出钱来”。

“这部分金融数据，十分有价值的，但一起十分可怕”，曲世轩称，比如说，如果线上钱包想走傍门，可能会导致用户巨额丢失。

另一方面，许多套现者反过来被套。

“由于套现通道，大多错综复杂，这些没有牌照的公司来做，任何一个环节出错，资金都难以确保”，曲世轩称。

李林曾用云付的“秒到通道”套现了3000元，成果钱并未当即到账。

云付客服说，银行通道出了问题，成果两天后钱才到。

曾经有一家小渠道，拖款几天后直接跑路，然后过一段时间，换了个壳从头再来干。

“但这种张狂，可能不会一向持续”，多位业内人士称。

本年8月，网联建立，未来将参加一切线上消费资金清算。

“到那时，线上信用卡付出利率也会和线下一样，进行大一统”，曲世轩称，乃至像微信、付出宝等第三方付出，都可能面临冲击。

这也意味着，线上钱包的套现优势，将完全丧失。

而让业内人士担忧的是，抱着“过一把瘾就死”的心态，许多渠道会动邪念，导致贩卖数据、跑路等危险，会集迸发。

“披着创业外衣的灰产”，业内人士如此评估线上钱包产业链。

虽然面临洗牌和收割命运，却未阻止线上钱包的扩张脚步。

“套现是刚需，堵住了这个口，就会有下一个出口”，像夏风这样的“创业者”，好像并不关怀未来，他们信任“枪口之下，自有逃活路”。