区块链要推翻互联网金融？

在区块链风暴诞生之前，扛起革新传统金融大旗的，是互联网金融。

但是，从2013年元年算起，已经开展了5年的互联网金融，也堕入了瓶颈。

流量、风控、监管、信息孤岛、数据走漏，各种问题，如鲠在喉。

假如让区块链和互联网结合，这两个技能会在金融范畴，爆发出怎样的生命力？

01 互联网金融的瓶颈

开展5年多的互联网金融，在急速兴起之后，遇到了瓶颈。

咱们拿大热的消费金融举例。

首要，是流量问题。大部分假贷用户，都操纵在大的流量中介手里。

比方，上一年现金贷开展炽热时，流量渠道、借款超市，也赚得盆满钵满。一些小的现金贷渠道，乃至对借款超市的依靠越来越强。

“实在的持牌组织和资金端，对客户获取和把控才干比较弱。”DCC技能负责人Cipher以为，“现在这个形式也变相地开展到了银行同业里。”

现在，体量小一些的银行都对接了微众等大的互联网银行，微众巨大放单量背面，是中小银行供给的资金。

“实践上，背面的中小银行已经有了危机意识。他们发现，自己对商场未来没有什么太大的控制力，乃至会逐步失掉对整个商场的控制权。”Cipher解说。

其次，是数据和征信问题。

一方面，是数据运用的本钱比较高。

“每次假贷审阅，都需求调取外部数据；每个人在不同组织假贷，需求重复审阅，风控的本钱也会添加。” Cipher以为。

另一方面，数据孤岛问题严峻，数据没有发挥出实在的价值。

假贷数据涣散在中介、资金端乃至催收团队手中，即使是从前的8家个人征信试点，数据掩盖率也缺乏。

关于用户而言，面对的问题就是数据走漏严峻，隐私遭到侵略。

而流量和数据这两个问题，也导致互联网金融呈现乱象。

一是，定价难。没有数据，就堕入高收益掩盖高风险的循环。

二是，信誉传递难。借款流程进行的不顺利，乃至使假贷两边堕入“博弈”中。

比方，咱们常说到的中小企业借款难，一方面是中小企业经营才干不稳定；另一方面，由于不知道下一笔钱什么时候能拿到，所以中小企业的还款志愿不强，乃至会成心“拖着”。

终究，导致渠道添加各种风控环节，本钱上升。

而这些本钱，都将由借款人来买单。

两个问题愈演愈烈，互联网金融不仅没有完结消除“信息不对称”的任务，反而让巨子和小渠道之间呈现巨大距离。

02探究包围

实践上，关于数据孤岛问题，互金行业已有了测验。

比方，各个数据公司树立同享黑名单制；再比方，互金协会一向大力推进的百行征信“信联”。

但信联的愿景尽管夸姣，实践推进起来，也会遇到困难。

各家为什么要把最重要的数据交出来？信联是股权结构，股份怎么分配才干公正？假如中途有新组织参加，有老组织退出，股权结构将怎么调整？

某巨子公司曾表明，他们现在在“百行征信”中，只占8%的股份，“咱们怎么可能同享数据，除非咱们控股”。

假如仔细分析，现在各种推进方法，无非是想在做风控时，数据维度广一些，数据掩盖面大一些。

“信联的做法，是把各种维度先会集，再处理，终究形成一个多维的陈述，供各家运用。” Cipher解说，“打破数据壁垒有两种方法，一种方法是让中心互联，另一种是让数据回到用户手中。”

Cipher向一本区块链描绘了这样一种形式：

用户自己能够掌握自己的数据，包含运营商数据、航空数据、医疗、个人陈述、前史假贷等各种外部数据。

在请求借款的时候，用户只要将需求的数据，直接发给假贷组织，假贷组织简略验证后，就能够直接运用，决议借仍是不借。

形式听起来有些生疏，但却是区块链期望完成的“点对点”假贷生态：整条链成为“公证处”，证明用户链上的数据和认证没有经过篡改；在这个生态中，用户数据能够在授权后，自在流转。

举一个实际的比方，比方我想去民生银行请求房产借款，我要先去打其他银行的存款证明，打完之后交给民生银行业务员。

“本来这种纸质证明是一次性的，货台给你敲个章，纸质流水单能够运用一次。微信已经在做相似的中心化的效劳。”Cipher解说道，“请求一次，运用一次。”

假如是在区块链上，存款证明等数据，就变成了用户自己的数据，这份证明用户能够提交给任何方，很快进行验证。

而用户在其间，会感遭到哪些改动？

这种方法，一方面减少了中间环节，假贷组织不需求再向数据中介组织寻求数据，让资金方直接变面对用户；另一方面也运用户对自己的数据具有运用权，数据的运用愈加标准。

终究，能够打破信息不对称，下降假贷本钱。

03生态树立

不过，这个区块链假贷生态的树立，也会遭遇许多应战。

首要，是数据实在性问题。在链上的数据能够做到实在、防篡改、可溯源，但假如上链前，数据已经呈现造假问题，要怎么处理呢？

“数据造假不是由区块链鉴别的。”Cipher向一本区块链解说，“造假也分不同状况。”

一种，是用户上传的数据是假的，这种状况，认证组织能够判别出来，留下“不做认证”或许“回绝认证”的记载；终究会有“黑名单机制”，回绝造假者进入整个生态体系。

另一种，是用户和认证组织联合造假，这个假的数据会被实在运用，造成实践的危害。这个时候，能够在区块链体系自身引入一些惩罚机制，乃至中心化的法院、裁定等。

其次，整个区块链假贷生态，要怎么树立？

实践上，已经有许多区块链公司，在做区块链+个人数据的测验，但怎么扩展用户，成为难点。

用户数据缺乏，会导致信誉认证呈现误差，终究影响风控成果。

“现在，咱们采用2B再2C的方法。”Cipher表明，先去和一些中小组织协作。而之前的数据中介，从卖数据收费，转变成认证组织。

另一方面，也能够扩大数据的范围。之前忧虑数据走漏的渠道，比方电信、医疗等数据，通过区块链技能，能够做到直接还给用户；还有本来的资金方，也能够作为假贷数据的供给方。

但数据并不是越多越好，在金融范畴，最有价值的，仍是用户的假贷数据。

在金融这个杂乱的范畴中，消费金融、供应链金融等不同范畴，需求的数据不同，认证方法也不同。

而区块链仅仅供给了一个处理方案，整个生态体系的树立和运维，需求用户、认证组织、资金方等多方的一起参加。

除了生态树立困难，区块链假贷体系自身，还会面对技能应战。

“不管是在一致算法上，仍是在整个通讯环节上，区块链自身技能还不老练。” Cipher以为，“假如咱们要进步效率，就必定要下降一致节点，让记账相对会集。这又会面对‘私有化’的质疑。”

这意味着，金融范畴公正和效率，需求找到一个平衡点，不然，又是另一个巨子扩张兴起的故事。

在实际场景中，最大最多的中介，存在在金融范畴。

天然有着“去中介”特性的区块链，能否完成实在的点对点假贷？

这是一个绵长而艰辛的征程。