理性对待百度的每一次算法变动

谷歌人工智能AlphaGo在去年完胜欧洲围棋冠军后，移师亚洲围棋强国的韩国，与第16届富士通杯冠军、围棋九段的韩国棋手李世石一决胜败。在笔者撰写此文前的四场比赛中，AlphaGo以四战三胜战绩锁定胜局，足够了！不管接下来的一场比赛谁胜谁负，都足以证明AlphaGo的实力，足以说明AlphaGo的强盛。

围棋与世界象棋比拟较，棋法棋局变化更多，谋局布篇更加复杂。这对于程序化的人工智能技术要求更高，而东亚又是世界顶尖棋手云集地。日本、韩国和中国事世界围棋冠军的诞生地。在这样的情况下，AlphaGo能够3:1击败李世石，绝对是人工智能的全胜，人工智能挑战人类已经不是梦。

信息技术已经颠覆了娱乐、媒体和零售业，最近还颠覆了酒店客房和出租车的供给；人工智能眼看着就要颠覆国际象棋、围棋，信息技术和人工智能是否也会颠覆金融业呢？回答是：YES！

中国的互联网金融从2013年以余额宝诞生为标志，对传统金融业带来颠覆性冲击。支付行业，基本被互联网金融彻底颠覆，特别是移动支付的大发展，使得传统银行业遭碰到空前危机。移动支付革命正在席卷全球。过去，传统银行等金融机构利用金融特殊企业的上风地位，享受着支付领域的超级红利。世界范围内，银行从支付服务中获得的收入达到1.7万亿美元，占银行业总收入的40%。这些巨额蛋糕即将被支付宝钱包、微信支付、Apple pay、三星支付和谷歌支付快速蚕食。

从信用借贷中介看，传统银行业碰到了空前的放贷难。这同样来自于互联网金融的小额贷款公司以及P2P平台的冲击。跟着浙江网商银行、微众银行业务迅猛发展，对传统银行信用借贷业务冲击必将是巨大的。

同时，以余额宝为代表的互联网各类理财产品业务对传统银行、证券、保险、基金业都带来冲击。

以上只是代表了互联网金融初始阶段的发展状况，或者说是互联网金融1.0版。不外，真正代表互联网金融2.0的金融科技（Fintech），已经扑面而来。

以AlphaGo所代表的智能化向金融领域大踏步挺进是第一个标志。一款围棋游戏不外是人工智能发展至今的冰山一角，向金融高端服务领域发展才真正显示出智能化的威力。“机器人投资参谋”以及其带来的自动化投资服务，就是典型案例和趋势。在过去三年里，风投面向消费者的金融技术投入了超过10亿美元的资金，而机器人参谋吸引了其中大量的份额。花旗团体曾有讲演指出，机器人参谋所治理的资产从2012年零点，激增到2014年底的140亿美元。讲演猜测，在未来十年时间里，机器人参谋治理下的资产将会呈现出爆发增长的势头，有望达到5万亿美元。上月，彭博新闻社的软件工程师公布，该公司正在测试一个模型，通过此模型，可以晋升猜测上市公司财务表现会否超过预期的正确率。建模的过程是用过去14年的历史数据练习出一个函数，入参是股市数据。目前模型测试结果显示，正确率已达60%以上。

在美国，理财参谋费按小时收费，约三百美金一小时，一般投资者难以承受。一些Fitech公司捉住行业痛点，通过提高前辈的算法和互联网技术，把各式投资服务以低廉的价格推广给投资者使用。高端金融服务的分析师们，人工智能不仅挑战李世石，很快也会挑战你们的。

其次，金融科技Fintech开始挑战货泉主权。全球多个大投行特别是华尔街的大神们，正在斥巨资投入区块链技术。基于比特币核心技术基础的区块链技术正在风靡全球。去中央化、多点链接、信息共享可挖掘分析等特点，这种数字货泉将是趋势，很快将会与现行货泉抗衡，甚至直接挑战现有央行模式。

同时，围绕网络支付特别是移动支付，各网络巨头正在打造消费、理财、投资、糊口服务、娱乐、文化等全方位支付圈子。也就是说，你只要使用网络支付，好比支付宝和支付宝钱包，就可以在这个平台通过支付完成任何事情事项，资金根本不需要转出转入，仅仅在支付宝平台上的帐户间转移即可。这就形成了一个支付或者说数字货泉的闭环。这种“小王国”般的闭环会产生几个甚至更多。

再次，互联网金融或者是金融科技或将使得传统银行业“支离破碎”，支付、信用中介、投资理财等业务将来或彻底分开分散开来。互联网金融的冲击下，大而全的传统银行或不复存在。金融科技完全可以做到这一点。

最后，互联网金融概念率先从中国泛起，而金融科技却从全球发起，其本质都是基于互联网、大数据、云计算、智能化等。同时，金融科技都是全球顶级投行、顶级IT公司发现发起、投巨资实践开发的。这也说明向全球扩展，全球顶级投行和顶级科技企业瞄准这个趋势、斥巨资向其“进攻”，或是互联网金融2.0的又一个标志。

笔者一直坚持以为，互联网金融对传统金融的颠覆和革命性是毋庸置疑的，这将在互联网金融2.0阶段更加凶猛地反应出来。英国《金融时报》首席经济评论员 马丁?沃尔夫3月10日在FT中文网发表了题为《信息科技能否颠覆金融业？》的文章结尾说：金融业，尤其是银行业，的确需要一场革命。这场革命需要我们小心对待、紧密亲密关注。掀起这场革命就是互联网金融或者说科技金融！