微信支付“认证”暗战：一场收割与冲突的比赛

一场移动支付商场的暗战正在上演。

坐拥数亿用户的微信支付改写游戏规则的图谋，正受到其协作伙伴们的质疑。

9月10日，是微信支付原定施行商户认证新规，推广二次认证方针的日子。然而，该方针在8月中旬一推出，即遭到来自收单组织、服务商、银行的团体冲突。

业内人士以为，认证新规将改变移动支付生态链中的固有利益格式。一位大型综合支付组织高管对上证报称，微信支付此举将“从协作组织手中争夺商户，收割B端商场。”

在隆隆对立声中，微信支付临时调整了其二次认证方针的施行力度。据了解，新规拟对一切新增商户施行认证，而现在在实践履行中调整为对当日买卖超过五万元的商户进行认证。

固然，二次认证新规有其危险防范的合理性，但难免给商场以“头部组织运用商场位置争夺客户”的形象。

这场微信支付与其生态链上的协作伙伴们的比赛才刚刚开始……

有野心的“二次认证”

当时，我国的移动支付商场早已形成双寡头格式。

易观咨询发布的陈述显现，本年二季度我国第三方支付移动支付商场买卖规模达49.1万亿元。头部途径型支付组织支付宝和微信支付两者的商场份额就现已高达92.83％，其间第二名微信支付市占达到39.47％。

而在线下移动支付商场，微信支付的商场优势更为杰出。

在至少三名受访业内人士看来，微信支付现在牢牢占据了多半多的线下商户商场，对费率定价有一定话语权，在线下扫码的四方协作形式（账户方、收单独、聚合服务商、清算组织）中有绝对的主导优势。

现在，微信支付想将话语权放到最大。

8月中旬，微信支付的运营主体财付通支付科技有限公司向协作组织发出告诉称：根据监管方针、系统风控、用户体会等方面的考虑，自2019年9月10日起，新入网开通微信支付业务的商户，需依照新标准进行客户身份辨认，才能进行微信支付买卖；存量商户需在2019年12月31日前依照新标准完结客户身份辨认。

如何进行商户认证辨认？

微信支付发布的商户实名认证指引显现：在法人承认同意或者打款验证的情况下，联系人（商家店员、财务人员、业务担任人）或法人的微信号要绑定商家营业执照（或小微个人经营者身份证），然后联系人或法人可运用微信给商户号授权，使得商户号完结实名认证。

短短一句话，但信息量巨大。

一家微信支付途径服务商，也是一家大型聚合服务商，帮其商户概括了数条操作指引，其间一条格外醒目：个体工商户运用“经营者的已绑卡微信号”进行商家身份验证；企业商家可运用“法定代表人的已绑卡微信号”进行商家身份验证，也能够运用“对公账户汇款”来进行商家身份验证。

这些操作意味着，原本被收单组织、服务商与银行所把握的商户身份中心信息，都必须上传至微信支付。由此，这也就触动了收单组织、服务商与银行们的灵敏神经。

记者从多个微信支付协作组织处了解到，此前与微信支付协作的收单组织和服务商，会将收集到的商户信息（比如商户姓名）以字符形式传给微信支付，并将中心信息隐蔽，这便是咱们默认的备案制。

而现在，微信支付要求服务商将存量商户的原始认证资料（如带有商户招牌的门头照、营业执照复印件等中心材料）上交，新增商户自己也要主动向微信支付上传营业执照、经营者身份证等信息。

让协作伙伴们更为担忧的是，新的认证流程要求支付组织协作改造接口。新接口的施行将会让微信支付与商户实现直接交流，而无需经过支付组织与服务商。

记者了解到，为了协作微信支付二次认证新规，支付组织需求将以前用的W1、W2接口，改形成　W4接口。商户经过W4接口认证后，需求添加营业执照和法人证件图片信息上送，然后点击承认信息无误，并挑选注册后的微信号进行授权。由此，微信支付与商户能够实现直签，并直接联络的作用。

被动了奶酪的协作伙伴们，对此颇有怨言。

“收单组织和服务商都很抵抗，收单组织的反弹会更大一点，由于它相当于直接收割商户。”　一名全国性收单组织的高管对上证报表明。

在他看来，服务商本来就处于职业链条底端，职业位置弱势，“现在商户都变成微信支付的，服务商靠着商户来赚返佣的空间就小了”。

对于收单组织而言，“微信支付对商户直签后，商户直接在它的系统里买卖，那收单组织之前拓宽商户投入的成本，包括给商户补贴、免佣、做免费机具，就都白做了。微信支付相当于什么都不投入，就把别人的客户拿走了。”该人士对二次认证方针给他们带来的影响颇为担忧。

火力减弱

微信支付回应不改初衷

或许是“动的奶酪有点大”，微信支付二次认证新规遭到了不少协作方的冲突。

上述全国性收单组织高管告诉记者，就在二次认证方针推广的前几天，微信支付方面仍未对接口是否承认上线作告诉或交流。9月10日，一开始微信支付不仅未上线认证，也没有对后续是否上线做告诉。

“咱们就这么干等着，后来当天晚些时候，微信支付那儿口头传达了只对单日5万买卖额的商户做认证约束”，他说，临时调整的方针细节并未与协作组织同步。

“5万买卖额是企业和小微商户都需求认证、存量商户是否需求认证，也都没有说清楚。”该人士说，“咱们那天就加班，自己一遍遍测验来知道究竟哪些商户被约束买卖了。”

前述大型聚合支付服务商的高管，向记者证明了微信支付二次认证新规的火力有所减弱：“应该是受到抵抗了，微信支付后来调整为当日买卖超5万元的新增商户才认证”。

该聚合支付服务商高管以为，单日5万买卖额以上的商户大多数都是高质量商户，微信支付或许是想先拿下传统大型收单商场商户，再对一切商户推广二次认证。

就如何确定现行商户认证门槛，以及新规在履行层面调整的原因，上证报问询了微信支付。

微信支付官方回复称：“对商户进行实名认证的初衷和大方向并没有改变。在履行层面，咱们也充分考虑待实名认证的商户数量、协作伙伴作业量和用户体会等多方面因素，所以第一批先从单日收款金额超过5万元的商户进行实名认证。”

该回复还称，“微信支付对商户实名认证的方针拟定，是综合了支付职业和反洗钱相关的法律法规、风控数据模型、商户高危险买卖散布情况等多因从来拟定和不断优化的”。

微信支付官方传递的信息意味着：微信支付以为其新规高度契合监管方针且适用于支付职业，仍会推广，但会把控节奏。

新规逻辑被质疑

商场利益格式将重塑

从微信支付本身的态度而言，其二次认证方针诉求有其合理性。这也正如微信支付阐述认证新规初衷时，首提的便是“根据监管方针”考虑。

那么是什么监管方针，促使微信支付做出改变？

答案是央行85号文。

本年3月27日，央行发布85号文（即《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的告诉》）。该告诉要点提及了要求支付组织加强账户实名制管理。

该文件出台的背景是职业存在已久的“擦边球”现象：一些聚合支付服务商在部分商户的审核上，存在着主观或客观的疏漏。有些个体工商户在申请时，并不需求供给营业执照，只需求供给房子租赁协议和门头照；而服务商极少数会上门亲核资料。

然而，这个微信支付自我阐述的初衷，遭到了一些收单组织和服务商人士的对立。

“我在这一行作业许多年，我觉得拿协作85号文来说事，其实有点牵强。”前述全国性收单组织高管人士称，由于微信支付更像是一个账户组织，账户组织不应该直接插手商户准入、商户资质审核。

“假如商户有问题，监管必定罚的是收单组织，由于收单组织去拓宽了这个商户。比如说咱们拿着信用卡到国外玩，被一些商户盗刷了，那这样的情况谁担任呢？必定是收单组织担任，然后清算组织找收单组织要求把钱要回来，一起对涉事商户做危险符号。”该收单组织高管说。

前述大型服务商高管对上述观念表明附议。他以为，账户组织应该管理每笔买卖的危险，决议是否支付；而收单组织管理商户的全体准入，把控全体危险并承担相应职责。各个主体各司其职，谁错打谁板子。

前述提到的大型综合支付组织高管所言则愈加犀利。他以为，微信支付对于服务商的处分彻底能够“就事论事”，谁触及不法买卖，能够陈述监管将其接口关停，而不是以监管要求为理由来争夺商户资源。

而且，到现在为止，监管没有彻底清晰信息流是否要经过账户方，85号文也没有规定账户方（即微信支付）要对商户进行身份认证。

在业内人士看来，不同环节的商场参加主体对微信支付二次认证新规反弹较大，是由于假如其新规一旦达成，会产生三个效应：

首要，揉捏收单组织生存空间。

当微信支付把握商户资源后，收单组织很容易被排挤，大批收单组织最终可能会被迫转型成服务商（代表微信支付去服务商户），乃至爽性退出商场。

其次，微信支付将实践打造出“收单＋支付＋清算”的全体闭环生态，冲击线下扫码商场四方形式下的利益格式。

当时，线下扫码商场有四方角色，包括账户方（微信支付、支付宝等）、收单独（拉卡拉、汇付等）、聚合服务商（收钱吧、钱方好近等）、清算组织（网联、银联）。

四者之间在长时间协作里现已形成了分润默契：收单独（如拉卡拉）从商户收取买卖手续费（服务费），分润给账户方（如微信支付）和聚合服务商（如收钱吧）。收单独向商户收取大概在3.82％左右的手续费，然后根据协作的深浅分给账户方2.1％到2.5％手续费，别的大概1％左右交给聚合服务商。

一旦微信支付的全体闭环系统形成，各环节原有利润分配毫无疑问会受到冲击。

奇妙的是，这也是微信支付的不少友商不愿意看到的。有大型综合性支付组织人士反复向记者称，“虽然不方便评价友商，但这样做影响太大，咱们不会跟进”。

一家股份行网金部担任人在承受上证报采访时，也同样泄漏出了银行奇妙的心态。他称，几大银行既直拓聚合扫码收单，又承载了扫码背面实践的发卡和支付，而微信只供给通路，却操控着收单手续费分配。

“在备付金方针调整后，微信支付的商洽砝码越来越少，他们需求经过加大直连业务量的操控，来添加与银行的商洽砝码，而银行并不期望看到他们议价权的添加”。该股份行人士表明。

第三，与“断直连”相左。

“断直连”断的是第三方支付账户和银行账户之间的连接。

断直连后资金从银行卡到钱包，要经过两联（网联、银联）清算转接，然后资金从钱包再经过清算组织到收单组织，最后到商户账户。在这过程中，清算组织会履行两次清算功能，第一笔清算的是资金如何进钱包，第二笔清算的是资金如何从钱包去到为商户服务的收单组织。

而一旦商户都变成微信支付的直连商户，就意味着资金从钱包到商户，再也不用过清算组织，这便是所谓的“本代本”买卖，即账户方的资金和商户资金都在同一账户系统内，清算组织的功能被替代了。

巨大的商场份额，让微信支付现已不仅是一个单纯的商场化竞争的参加者。它的任何商业决策，许多时候现已不仅仅作用于其本身或协作伙伴范围内，而是有可能将支付职业全体面向另一个走向。

微信支付其强制推广商户认证的举措面对业界的不同声音和争议，归于职业正常现象。来自各方的声音无比重要，也信任我国的移动支付职业也会在每一次冲突、争议乃至对抗里，最后一起商榷出有利于整个职业发展的道路。