盛宴与妖魔化，揭秘现金贷不为人知的本相

英国著名作家狄更斯，从小就生活在饱尝高利贷糟蹋家庭里，父亲乃至因而入狱。所以他在《双城记》里写下了：“这是最好的年代，这是最坏的年代；人们面前有着各样事物，人们面前一无一切；人们正在直登天堂；人们正在直下阴间。”150多年前的话，现在用来描述当下互联网现金贷再恰当不过。

从未有过这样一个职业，在诞生之后营收展开如此迅猛，但一起又背负着如此多的争议和杂音。互联网流量与对资金渴求的完美结合，好像开挂一般迅速攻城略地。趣店之后，包含拍拍贷、和信贷、融360、人人贷等多家互金创业公司排队上市，互联网金融进入到史无前例的展开高潮期。但另一方面，高额的利息饱尝责备，趣店风云以超出人幻想的速度延伸，市值暴降200多亿，现金贷引火烧身。一时间人人自危，现金贷整个职业进入了冰火两重天的地步。

利率两重天，嗜血和良心的距离在哪？

在《华尔街:金钱永不眠》里，道格拉斯扮演的金融大鳄戈登·盖柯说“贪婪就是美德”。“现在看来，（贪婪）这是合法的了。”

高额的告贷利息一向是现金贷最受责备的痛点。其实不只仅是现在，回溯前史，高利贷一向都是受官方和民间管制。世界上最早的法典，巴比伦时期《汉谟拉比法典》就规则谷物假贷最高年利率为33.33%，银子告贷最高年利率为20%。罗马共和国时期，公元前443年公布《十二铜表法》，假贷最高年利率限定在8.333%。到罗马帝国时期，2世纪法定假贷利率上限为12%。

古希腊哲学家柏拉图、亚里士多德认为，放贷收取利息与偷盗无异，既不符合品德，也是不合法的。古罗马哲学家加图更直接：“收取利息就是谋杀！”

一辈子饱尝假贷糟蹋的革命导师马克思，连女儿伤风都没有钱治疗，只能眼睁睁看着她死去，他在本钱论中引证邓宁格的话，对本钱大加抨击：“在一有恰当的赢利，本钱就会十分胆壮起来。有20％,就会生动起来；有50％，就会引起积极的冒险；有100％，就会使人悍然不顾法令；有300％，就会使人不怕违法，乃至不怕绞首的危险。如果骚动和纷争会带来赢利，它就会鼓舞它们。”

马克思同志如果活到现在，看到现在现金贷的展开，估量气得要昏厥曩昔。在我们造访的现金贷的从业者中，其间有一个小渠道创业者通知我们，他们听说过的最夸张的年化到达1000%，还有日利率1%的天价罚息。可是并非一切的渠道都是如此。

在深圳光亮自己创业做小生意的张小姐，在承受南七道（ID:nanqidao）访谈时称，自己因紧迫用钱，在某小型假贷渠道，提交个人材料和亲属朋友的联系办法后，取得7000元的批阅额度。然而打到卡里的，只要5500元，单是渠道扣除的效劳费/手续费就高达告贷的21.4%。此外每月还会额定发作管理费百余元，最终还款总额约9700元，如折算为年化利率则在122%左右。当被问及告贷前是否清晰这些收费类目时，她说，“条文很长，不等看完APP页面就过期了。其时我着急用钱，就直接点了我赞同”。

但并不是一切的现金告贷都叫“现金贷”。除了小额、短期、高利率的现金贷以外，银行信用卡、微众、蚂蚁、乐信都供给大额、长时间、低利率的现金分期效劳，利率都在18%左右。

现在包含蚂蚁金服等大渠道的日息规划大多从万分之三到万分之五，新浪有借虽然日息偏高，年利率在34.2%，低于36%的红线。也有一些渠道利率更良心，比方国内银行信用卡的分期年化利率就在18%左右，国内最早布局互联网分期消费的乐信，如果按价值2999的手机分12期购买，月供276.67元，年化利率也仅在19.2%，对比起来显得很没野心。

其实利息高低的要害点在于回款的危险的控制。准时还款的人越多，欠钱不还的人份额越小，危险越低，利率就会相应变低。可是，怎么挑选这些人，就成了一样技能活。并不是一切人都能做的。大公司在这方面，由于之前有过许多的用户、买卖数据，相对来说，比较简略判断用户的诚信度与消费才能。

但即便如此，建立了芝麻信用和腾讯征信的阿里腾讯，在告贷方面都比较慎重。微粒贷仍选用白名单约请机制，自动授信客户数约9800万。而蚂蚁借呗门槛也比较高，1000万的用户数量，只占了支付宝4.5亿用户的2.2%。

简略来说就是，能跟马云、马化腾借到钱的人，抵赖的可能性都比较小。但关于一般中小公司来说，这个危险就不可控了，仅有处理的办法，就是经过许多放贷，用收得回来的高利息，来冲抵收不回来的欠账。这就必然导致，利息会呈现两极分化。大渠道的审阅严，但利息较低，而小渠道相对懈怠，但利息高居不下。

坏账背面的亿万的产业链

罗敏之前说到的如果坏账要不回来，也不会催收，就送给他们当福利了。这显然是一个笑话，欠债不还，不只要催收，还会有像全家桶一样的催收手法等着你。可是，催收也是彻底分化成了两个不同的极点。

在许多风闻和幻想中，催收职业的人都是带着墨镜、拎着赤色油漆桶的黑社会。不可否认，这反映了部分实际。可是跟着职业管控加强，催收也在逐渐正规化。现在现金贷的公司一般会设立电话催收部分，但更多是会交接给专业的催收公司来做。

可是催收手法并非像坊间传说的那样只要暴力。催收公司一般规划在从几百到数千人不等，会在全国各地设置催收岗。拿到坏账材料后，会先利用大数据分等定级，清晰催收的先后顺序及相应战略。遍及的办法就是电话、短信、授函和上门。

其间，接手材料80%的联系办法都是无效的。这时就会经过技能手法进行修正，从头联络到欠款者，奉告欠款结果。在催收战略上也不一样，比方当事人不还钱，那么催收针对年纪不同处理，90后的找爸爸妈妈，80后的找兄弟姐妹，70后的找子女。

由于方针管得越来越严，包含银行在内的组织会与催收公司进行协作时，都要求对方公司所采纳的催收办法，都必须建立在合法的基础上。如有发作暴力催收事情，银监会、各大运营商以及工信部，都将参加整理。

可是，关于一些较难追回的坏账会被倒“好几手”。金融公司自己的催收部分无法处理的案件，会交给一手的催收公司，这个环节一般是可控，相对正规的，如果成功追回，能够拿到5%的佣钱。（仅为举例非职业详细数字，下同）；1-3个月后仍未还款的，会被从头退回金融公司，再交由二手催收公司，这时佣钱提升到10%；若仍是没成功，则转至三手催收公司，佣钱到达15%。有些公司会把一段时间里积压的悉数坏账打包，以必定扣头卖给催收公司，比方金融公司的不良资产一共是1亿，催收公司2千万买下来，追回多少就要看运气和办法了。

所以，在层层转手和巨额赢利的引诱下，催收手法异化，呈现人身恫吓、暴力、乃至是逝世事情，也就不意外了。尤其是中小金融公司，底子无力去和大的正规催收公司协作，考究短平快，出事的概率就会大许多。在媒体和言论的曝光发酵下，催收成为人人得而诛之的异端，就成了情理之中的事。而这种现象，在短期内铲除可能性极小。

借钱和花钱，其实是两回事

趣店公关危机爆发后，迄今为止股价现已损失市值折合200多亿人民币。人们争辩的焦点在于，网络高利贷对人的过度压榨。可是，许多媒体在评论趣店事情时，把网上一切的小额告贷都当成现金贷，这显然是错误的。

现在小额的告贷主要是包含现金贷和消费贷两种。消费贷的告贷用处，就是直接用于消费购物，资金直接打给产品的出售方，而不会给到告贷者；现金贷则是直接打给告贷人，没有详细的消费场景，钱详细干什么去了谁都不知道。

而在现金贷中，又分两种。依据红杉和光大出资的大数金融创始人兼董事长柳博剖析，国内现金贷一般分为两类：第一类遵从美国原版形式，主打小额、高利、短期；另一类利率相对没有那么高，利率区间根本在20%到36%这个档位，定位更像是一种小额的信用卡替代品。

从现在展开的状况来看，消费贷的全体危险峻低于现金贷，可是利率相对较低，职业竞争比较剧烈；而现金贷由于利率较高，流程较短，能快速展开事务，且在做好风控的一起，用高赢利掩盖高危险。

由于国内金融职业关于个人信贷管理一向比较严厉，信用卡等金融效劳掩盖人群十分有限。许多蓝领、三四线乡镇人士、结业不久的白领等，很难享受到传统的银行等金融效劳。这为线上互联网金融企业展开供给了机会。跟着技能的展开，线优势控技能呈现，小额告贷也进入线上。

互联网的便当加上微弱的民间假贷的需求，互联网小额假贷好像漫山遍野，蓬勃展开，也的确处理了许多中低收入人群的紧迫假贷需求。

前文说到的深圳光亮张小姐，就是微粒贷的受益者。在还完高利告贷之后，她触摸到了腾讯的微粒贷，一万块钱一天5块钱利息，一个月150，随借随还。“大体上看，一天5块钱的利息不低，但它没有其他凌乱的费用，比方管理费啊，待摊费，手续费等。”这笔钱关于前期自食其力的她协助很大，而她的一个相同做交易的朋友，由于资金开裂，现已关门了。而在国内，相似这样的个别从业者还有成千上万。

关于现金贷的规划，现在职业规划大约在6000亿元到1万亿元之间，其间电商系现金贷规划在5000亿元左右，笔直系和网贷系现金贷规划在1000亿元左右，而其他的规划在4000亿元以下。到本年3月底，移动消费金融用户已达2.23亿。

在方针的鼓舞下，互联网企业展开网络消费金融的切断被正式翻开，职业巨子旗下的互金公司强势入局。现金贷这场游戏，玩家潜龙伏虎。真实留心会发现许多了解的面孔。进入此项事务的各个组织，包含BAT互联网巨子、苏宁等传统企业巨子、拍拍贷、融360等新式互联网金融公司、各大银行和国企央企等。

互联网笔直分期消费和效劳渠道：由本来的互联网公司和金融职业的人出来创业，专门做金融效劳。现在这块做得比较成熟，如在深圳做分期消费电商的乐信，做数据驱动的风控技能与信贷工厂技能相结合的大数金融等等；

互联网巨子和中小公司：一个被人忽略的现象就是，你能幻想到的互联网公司，几乎都在做现金贷和消费贷金融效劳。他们有流量，有用户，也有许多消费场景，包含腾讯、阿里、百度、京东、搜狐、迅雷、新浪、小米、伟人网络、聚美优品、凤凰网，乃至是之前做匿名交际的无秘网，据说月赢利现已在数千万。

传统金融组织：包含商业银行在内的传统金融组织，天然也不会放弃这块肥肉，纷纷推出了相关产品，比方建行推出的快贷、招行推出的闪电贷。可是由于机制的约束，这块的展开速度并不如人意。

传统产业巨子：包含苏宁、美的、海尔等传统企业为代表，他们是根据本身的事务系统和公司结构，更多是为供货商或许自己的用户供给金融效劳，而不悉数是是开放式的产品和效劳。

之所以会有这么多公司批量进入，正是由于实际社会关于小额告贷的微弱的刚性需求。不可否认的是这是一个向阳职业，可是政府的配套管理和方针也需求及时跟上，防止职业劣币驱赶良币。而连续上市和正式本钱化，能够让职业的龙头企业事务透明化、正规化，也更有利于职业展开。

感谢承受采访的相关创业者和爆料人。